Индивидуальный подход и стандарты при оценке и управлении кредитными рисками
На развитие малого и среднего бизнеса экономика страны возлагает большие надежды. Дело в том, что эта категория способна приносить реальный и существенный доход в бюджет. За рубежом доход государства от малых и средних предприятий превышает 50 %. К малому бизнесу относятся предприятия, где занято не более 100 сотрудников, средний бизнес – это 150-250 человек согласно штатному расписанию. Небольшой бизнес не может иметь перспективного развития без кредитования.
Сегодня банки уверенно нацелены на программы выдачи кредитов малым и средним предприятиям. Вместе с тем, опасность кредитных рисков не дает возможности снижать ставки и предлагать наиболее выгодные условия. Выдавая денежную сумму, принятие кредитного решения банка зависит от ликвидности и рентабельности предприятия. Все риски можно разделить на внешние и внутренние. Внешние, форс-мажорные обстоятельства, включая и экономический кризис, и стихийные бедствия, оценить и предугадать невозможно.
Что касается внутренних рисков, то они подлежат оценки и управлению. Обычно, банк дает согласие на кредитование после анализа бухгалтерских документов. Предприятия на упрощенной системе налогообложения оценить крайне сложно. Но даже если представлен полный бухгалтерский баланс, прибыль организации и ее возможность исполнить обязательства напрямую зависят от управленческой деятельности, личностных качеств руководства, корпоративной культуры.
Банковские сотрудники привыкли мерить категориями денежных эквивалентов, но не всегда количество контрагентов и поставщиков, объем оборотных средств и собственных пассивов может предсказать успех предприятия. Например, если у организации много дебиторов, то есть ей должны, на первый взгляд может служить показателем ее дальнейшей платежеспособности. Но если все дебиторы в процессе или на грани банкротства, то какой от них прок для кредитной организации?.
Вместе с тем, при выдаче кредита, необходимо оценить стабильность финансовых потоков и собственные средства предприятия. Все больше российских банков адаптируют международные системы оценки рисков под российскую действительность. Скоринговые системы, пришедшие из США, на основе стандартной информации, позволяют оценить кредитоспособность заемщика и добиться эффективного управления рисками.
Российский бизнес – это особая, зачастую не поддающаяся логике система. Представляется, что, применяя стандартные системы оценки и управления рисками, не стоит забывать о дифференциации заемщиков. Ни один стандартизованный метод не оценит ситуацию глубже, чем опытный менеджер, побывавший на предприятии лично.
23.09.2013, 3972 просмотра.
